「中古車ローン、どこで組むのが一番お得？」
「金利や支払いプランで、数十万円も差が出るって本当？」
「銀行・ディーラー・信販、結局どれを選べばいい？」
中古車を購入する際、ローンは多くの人にとって避けて通れない選択です。
しかし、ローンの選び方を間違えるだけで、支払総額が数十万円変わることは珍しくありません。
この記事では、
- 中古車ローンの種類と違い
- 金利による支払総額の差
- 最新の金融機関別ローン比較
- 月々の支払いを最適化する方法
- 審査に通りやすくするポイント
- すでにローンを組んでいる人向けの借り換え・残価設定ローン
まで、購入前に知っておくべきすべてを網羅的に解説します。
「ローンで損しない」ための判断軸を、ここで整理してください。
中古車ローンの種類をまず理解しよう
中古車ローンは、大きく分けて以下の4種類があります。
銀行系マイカーローン
- 金利相場：1.5%〜3.5%
- 特徴：金利が最も低く、支払総額を抑えやすい
- 注意点：審査が厳しく、融資まで1〜2週間かかることも
ディーラーローン
- 金利相場：3.9%〜7.9%
- 特徴：車の購入と同時に申し込めて手続きが簡単
- 注意点：金利が高く、総支払額が割高になりやすい
信販系オートローン
- 金利相場：3.5%〜8.0%
- 特徴：審査が早く、ネット完結も可能
- 注意点：繰上返済に手数料がかかる場合あり
自社ローン
- 金利表示なし（車両価格に上乗せ）
- 特徴：審査なし・信用情報不問
- 注意点：車両価格が高く、総額は割高になりがち
金利でどれだけ差が出る？支払総額シミュレーション
200万円を5年ローンで借りた場合
- 銀行ローン（金利2.0%）
月々：約35,000円／総額：約210万円 - ディーラーローン（金利5.0%）
月々：約37,800円／総額：約227万円 - 信販系ローン（金利7.0%）
月々：約39,600円／総額：約238万円
→ 銀行ローンと信販系では、最大約27万円の差
「月々数千円」の違いが、数年後に大きな差になります。
最新の金融機関別ローン比較（2026年版）
銀行系ローンの代表例
- 三菱UFJ銀行
金利：1.5%〜2.45%
特徴：ネット完結・金利優遇あり - 住信SBIネット銀行
金利：1.85%〜3.2%
特徴：最短翌営業日・保証料無料プラン - イオン銀行
金利：2.5%〜3.8%
特徴：イオンカード会員優遇 - 中央ろうきん
金利：2.4%〜3.9%
特徴：繰上返済手数料無料
ポイント
ネット完結型の銀行ローンは、
「低金利 × 手続き簡単」を両立しやすい。
月々の支払いを抑える最適な支払いプラン
頭金を入れる
200万円の車に50万円の頭金を入れると、
支払総額は約8万円下がる。
返済期間は長くしすぎない
- 3年：総額は最小、月々は重め
- 5年：バランスが最も良い
- 7年：月々は楽だが、総額が増える
ボーナス払いを活用
ボーナス時に10〜20万円上乗せすると、
月々の負担を大きく減らせる。
ローン審査に落ちないためのポイント
審査で見られる主な項目と対策です。
- 過去の延滞履歴
→ クレカ・携帯料金の延滞を6か月以上作らない - 借入件数
→ カードローン・リボ払いは事前に完済 - 収入の安定性
→ 給与明細・源泉徴収票を用意
「金利が安い＝誰でも通る」わけではありません。
通るローンを選ぶことも戦略です。
失敗・成功体験談から学ぶ
失敗例
ディーラーローン金利8.2%。
「月々3万円だから安い」と思ったら、
トータルで約50万円も高かった。
成功例
銀行ローン金利1.9%。
審査は厳しかったが、
結果的に30万円以上お得に。
あなたに最適な中古車ローン診断（YES／NO）
Q1：今すぐ車が必要でスピード重視？
YES → ディーラーローン／信販系
NO → Q2へ
Q2：安定収入があり審査に自信あり？
YES → 銀行系ローン
NO → 信販系／自社ローン検討
すでにローンを組んでいる人向け｜借り換えと残価設定
借り換えローン
金利7.5% → 2.2% に借り換えると、
5年で約20万円削減できるケースも。
残価設定ローン
将来の買取価格を差し引いて借入。
月々は軽くなるが、
距離制限・事故時のリスクに注意。
まとめ｜中古車ローンは「金利×設計」で決まる
- 金利が最も低いのは銀行系ローン
- スピード重視ならディーラーローン
- 月々の安さだけで判断しない
- 支払総額で比較することが最重要
中古車ローンは「なんとなく」で決めると、
後から必ず差が出ます。
決める前に、正しい判断軸を持つこと。
それが、後悔しない中古車購入につながります。
