はじめに｜「保険の違いがよくわからない」初心者の方へ
「任意保険と自賠責って、結局なにが違うの？」
「とりあえず入ってるけど、内容はよく分からない…」
自動車保険はなんとなく加入が一番危険です。
理由はシンプルで、事故が起きた瞬間に人生のお金が動くから。
この記事では、
- 自賠責保険と任意保険の決定的な違い
- 本当に必要な補償・不要な特約
- 初心者でも失敗しない保険の選び方
をプロ目線で、でも分かりやすく解説します。
自賠責保険とは？｜法律で義務づけられた「最低限の保険」
自賠責保険は「強制加入」
自賠責保険はすべての車に加入が義務づけられている保険です。
未加入で公道を走ると、
- 1年以下の懲役または50万円以下の罰金
- 免許停止処分
という重い罰則があります。
補償されるのは「相手の人身事故のみ」
自賠責で補償されるのは、相手のケガ・死亡のみです。
| 補償内容 | 上限金額 |
| 傷害 | 120万円 |
| 死亡 | 3,000万円 |
| 後遺障害 | 最大4,000万円 |
❌ 物損
❌ 自分のケガ
❌ 自分の車の修理
→ 一切対象外
任意保険とは？｜自賠責では足りない部分を守る“実質必須の保険”
任意保険は名前こそ「任意」ですが、
現実的には入っていないと危険すぎる保険です。
任意保険でカバーできること
- 対人賠償（自賠責の上乗せ）
- 対物賠償（相手の車・建物など）
- 自分・同乗者のケガ
- 自分の車の修理費
- 弁護士費用・ロードサービスなど
死亡事故や重度後遺障害では、
賠償額が1億円を超えるケースも珍しくありません。
自賠責だけでは、確実に足りません。
【一目で分かる】任意保険と自賠責の違い
| 比較項目 | 自賠責保険 | 任意保険 |
| 加入義務 | 法律で必須 | 任意 |
| 補償範囲 | 対人のみ | 対人・対物・自分・車 |
| 補償額 | 最大4,000万円 | 無制限も可 |
| 特約 | なし | 多数あり |
| 現実的な安心 | ほぼない | 高い |
任意保険で「最低限」押さえるべき基本補償
ここは削ってはいけないラインです。
必須レベルの基本補償
- 対人賠償：無制限
- 対物賠償：無制限
- 人身傷害保険：3,000万円以上
これがないと、
事故＝人生終了リスクになります。
絶対に付けたいおすすめ特約【厳選5つ】
① 弁護士費用特約（最優先）
- もらい事故
- 相手が無保険
- 過失を認めない
年間数千円で「泣き寝入り」を防げます。
② 個人賠償責任特約
- 自転車事故
- 子どものトラブル
- 日常生活の賠償事故
家族全員を守れる万能特約
③ 車両無過失事故特約
- 相手100%過失でも
- 自分の車を等級ダウンなしで修理
地味だけど効く。
④ ロードサービス特約
- レッカー
- バッテリー上がり
- ガス欠
JAF不要になることも。
⑤ ファミリーバイク特約（該当者のみ）
- 原付・125ccに乗る家族がいるなら必須
逆に「外してもいい」ことが多い補償
- 年式10年以上の車のフル車両保険
- 人身傷害＋搭乗者傷害の重複
- 使わない家族構成向け特約
「全部入り」はムダ金になりやすい
任意保険の選び方｜初心者はこの3点だけ見て
① 補償は「無制限」が基本
金額でケチると、事故で人生が詰みます。
② 保険料は「比較」しないと損
同じ条件でも、
年間2〜3万円差が出るのが当たり前。
③ 安さだけで選ばない
「事故対応」「サポート体制」も重要。
よくある質問（FAQ）
Q. 自賠責だけで運転しても大丈夫？
→ 法律上はOK。でも現実的には危険すぎる。
Q. 車両保険は必要？
→ 新車・高年式・ローン残債ありなら必要。
→ 古い車なら外す判断もあり。
Q. 特約は全部つけるべき？
→ ❌
「使う可能性があるものだけ」でOK。
まとめ｜保険は「使わないために入る」もの
- 自賠責は最低限の制度保険
- 任意保険は人生を守る保険
- 必要なのは「高い保険」ではなく
過不足のない保険
更新前・車検前は、必ず一度見直しを。
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